본문으로 건너뛰기

신용점수 (신용등급)

뜻​

신용점수는 개인의 신용 상태를 숫자로 나타낸 지표입니다. 대출 상환 능력, 연체 이력, 신용카드 사용 패턴 등을 종합적으로 평가하여 1점~1,000점으로 표시됩니다. 점수가 높을수록 금융기관에서 신뢰도가 높아 대출 승인이 쉽고 금리도 낮아집니다.

신용점수 체계 (2021년 개편)​

과거: 신용등급 (1~10등급)​

  • 2021년 이전 사용
  • 1등급이 최고, 10등급이 최저
  • 등급 간 차이가 커서 불공정

현재: 신용점수 (1~1,000점)​

  • 2021년부터 도입
  • 1,000점 만점
  • 세밀한 평가 가능

신용점수 구간별 의미​

점수 구간의미대출 금리설명
900~1,000최우수최저 금리연체 없음, 안정적
800~899우수낮은 금리신용 관리 양호
700~799보통중간 금리일반적 신용
600~699주의높은 금리신용 관리 필요
600 미만위험대출 거절연체 이력 다수

신용점수 평가 요소​

1. 상환 이력 (35%)​

가장 중요한 요소

  • 대출 상환 이력
  • 신용카드 연체 여부
  • 통신비, 공과금 연체

연체 영향

  • 30일 연체: -50점
  • 60일 연체: -100점
  • 90일 이상: -150점 이상

2. 부채 수준 (30%)​

총부채액과 신용한도

  • 신용카드 사용률 (사용액 ÷ 한도)
  • 대출 잔액

권장 신용카드 사용률: 30% 이하

3. 신용 거래 기간 (15%)​

  • 신용카드·대출 사용 기간
  • 오래될수록 유리
  • 5년 이상 사용 시 점수 상승

4. 신용 거래 형태 (10%)​

  • 다양한 금융상품 사용
  • 신용카드, 할부, 대출 등 균형
  • 한 가지만 사용하면 불리

5. 신규 신용 (10%)​

  • 최근 신용 조회 횟수
  • 여러 곳에서 대출 신청 시 감점
  • 6개월 이내 3회 이상 조회 시 주의

실전 예시​

예시 1: 대출 금리 차이 (신용점수별)​

주택담보대출 3억원, 30년 기준

신용점수 950점 (최우수)

  • 대출 금리: 3.5%
  • 월 상환액: 135만원
  • 총 이자: 1억 8,600만원

신용점수 750점 (보통)

  • 대출 금리: 4.5%
  • 월 상환액: 152만원
  • 총 이자: 2억 4,720만원
  • 차이: 6,120만원 더 부담

신용점수 650점 (주의)

  • 대출 금리: 6.0%
  • 월 상환액: 180만원
  • 총 이자: 3억 4,800만원
  • 차이: 1억 6,200만원 더 부담

예시 2: 신용점수 하락 시나리오​

초기 신용점수: 850점 (우수)

3개월 후: 신용카드 60일 연체

  • 850점 → 720점 (-130점)
  • 우수 → 보통

6개월 후: 대출 3곳 동시 신청

  • 720점 → 680점 (-40점)
  • 보통 → 주의

1년 후: 신용카드 한도 90% 사용

  • 680점 → 640점 (-40점)
  • 주의 구간 진입
  • 총 하락: 210점

영향

  • 대출 금리: 3.8% → 5.5% (1.7%p 상승)
  • 연 500만원 추가 이자 부담

예시 3: 신용점수 올리기 성공 사례​

20대 직장인 A씨

초기 (입사 1년차)

  • 신용점수: 680점
  • 신용카드 1개 (한도 100만원)
  • 신용 거래 기간: 1년

6개월 후 전략 실행

  1. 신용카드 연체 0일 유지
  2. 신용카드 사용률 30% 이하 유지
  3. 자동이체로 통신비·공과금 납부
  4. 신용카드 추가 발급 (다양한 거래 형태)

1년 후 결과

  • 신용점수: 680점 → 780점 (+100점)
  • 대출 금리: 5.5% → 4.2% (1.3%p 하락)
  • 신용대출 3,000만원 승인

예시 4: 신용카드 사용률의 중요성​

신용카드 한도 300만원

Case 1: 사용률 10% (건강)

  • 월 사용액: 30만원
  • 신용점수: 820점

Case 2: 사용률 50% (주의)

  • 월 사용액: 150만원
  • 신용점수: 760점 (-60점)

Case 3: 사용률 90% (위험)

  • 월 사용액: 270만원
  • 신용점수: 700점 (-120점)

교훈: 한도가 높아도 30% 이하로 사용!

예시 5: 연체의 무서운 영향​

30대 직장인 B씨, 초기 신용점수 850점

1개월 연체 (카드값 50만원)

  • 850점 → 800점 (-50점)
  • 연체 기록 5년간 유지

3개월 연체

  • 800점 → 650점 (-150점)
  • 신용카드 정지
  • 대출 승인 거절

6개월 연체

  • 650점 → 500점 (-150점)
  • 금융 거래 사실상 불가능
  • 회복까지 3~5년 소요

복구 과정

  • 1년 후 연체 해소: 500점 → 580점
  • 2년 후 성실 관리: 580점 → 680점
  • 3년 후 정상화: 680점 → 750점
  • 5년이 지나야 연체 기록 삭제

신용점수 올리는 방법​

단기 전략 (3~6개월)​

  1. 연체 절대 금지

    • 자동이체 설정
    • 알림 설정

  2. 신용카드 사용률 30% 이하

    • 한도 100만원 → 30만원 이하 사용
    • 한도 상향 신청 고려

  3. 공과금·통신비 성실 납부

    • KCB·NICE에 반영
    • 자동이체 권장

중기 전략 (6개월~1년)​

  1. 신용카드 다양하게 사용

    • 2~3개 발급
    • 소액이라도 매월 사용

  2. 대출 갚기

    • 고금리 대출 우선 상환
    • 총부채 줄이기

  3. 신용 조회 줄이기

    • 6개월에 2회 이하
    • 필요할 때만 조회

장기 전략 (1년 이상)​

  1. 신용 거래 기간 늘리기

    • 오래된 카드 유지
    • 해지하지 않기

  2. 안정적 직장·소득

    • 재직 기간 3년 이상
    • 소득 증가

신용점수 확인 방법​

무료 조회 (1년 3회)​

  1. 카카오페이

    • 카카오톡 → 카카오페이 → 신용점수
    • NICE 신용점수 확인

  2. 토스

    • 토스 앱 → 전체 → 신용관리
    • KCB 신용점수 확인

  3. NICE 지키미

    • 앱 다운로드 → 회원가입 → 조회

  4. 올크레딧

    • KCB 신용점수 확인

자주 묻는 질문​

Q1. 신용점수는 몇 점이면 좋은 건가요? A1. 800점 이상이면 우수, 900점 이상이면 최우수입니다. 800점 이상이면 대출 금리가 크게 낮아집니다.

Q2. 신용점수 조회하면 점수가 떨어지나요? A2. 본인 조회는 영향 없습니다. 단, 대출 신청 시 금융기관 조회는 점수에 영향을 줍니다.

Q3. 신용카드를 안 쓰면 점수가 올라가나요? A3. 아닙니다. 오히려 신용카드를 적절히 사용하고 제때 갚는 게 점수를 올립니다.

Q4. 연체 기록은 언제 사라지나요? A4. 연체 해소 후 5년이 지나면 기록이 삭제됩니다.

Q5. 신용점수가 낮으면 대출을 아예 못 받나요? A5. 600점 미만은 대출이 매우 어렵지만, 저축은행이나 캐피탈은 가능할 수 있습니다. (단, 고금리)

관련 용어​