마이너스 통장

뜻

마이너스 통장은 통장 잔액이 0원이 되어도 정해진 한도 내에서 돈을 빌려 쓸 수 있는 대출 상품입니다. 필요할 때만 빌리고, 갚으면 이자가 줄어들어 신용대출보다 유연합니다. 정식 명칭은 한도대출 또는 마이너스대출입니다.

핵심 특징

1. 사용한 만큼만 이자

일반 대출 (3,000만원 대출)

1일째부터 3,000만원 전액에 이자
연 5%: 하루 약 4,100원

마이너스 통장 (3,000만원 한도)

1,000만원만 쓰면 1,000만원에만 이자
연 5%: 하루 약 1,370원
차이: 하루 2,730원 (월 8만원 절약)

2. 수시 입출금 자유

입금하면 즉시 이자 감소
다시 출금 가능
갚았다 빌렸다 반복 가능

3. 만기 연장 가능

1년 만기가 일반적
자동 또는 수동 연장
신용 상태 좋으면 계속 사용 가능

실전 예시

예시 1: 월급 받기 전 급전 (50만원)

상황: 월말에 생활비 50만원 부족, 급여일은 5일 후

마이너스 통장 (한도 1,000만원)

50만원 인출
5일 후 급여 입금되면 자동 상환
이자: 50만원 × 5% × 5일 ÷ 365일 = 342원

신용대출 (50만원 대출)

대출 신청 → 승인 1~2일
최소 상환 기간 1개월
이자: 50만원 × 5% × 30일 ÷ 365일 = 2,055원
차이: 1,713원 (마이너스 통장 유리)

예시 2: 사업자금 단기 운용 (2,000만원)

상황: 사업자금 2,000만원 필요, 1개월 후 매출 입금 예정

마이너스 통장 (한도 5,000만원, 연 5%)

2,000만원 사용
1개월 이자: 2,000만 × 5% × 30일 ÷ 365일 = 82,192원
매출 입금 후 즉시 상환
이자 부담: 82,192원

신용대출 (2,000만원, 1년 만기)

1년치 이자: 2,000만 × 5% = 100만원
1개월 이자: 약 83,000원
중도상환수수료: 1.5% = 30만원
이자 + 수수료: 약 38만원

차이: 약 30만원 (마이너스 통장 유리)

예시 3: 비상금 용도 (한도만 받고 미사용)

마이너스 통장 (한도 3,000만원)

한도만 받음
사용하지 않음
이자: 0원
비상 상황 대비 완료

신용대출 (3,000만원)

대출 받는 즉시 이자 발생
연 5%: 월 12만 5,000원
사용하지 않아도 이자 부담
1년 이자: 150만원

예시 4: 잘못된 사용 (계속 빌려 쓰기)

30대 직장인 A씨, 한도 2,000만원

1월

생활비 부족: 100만원 사용
이자: 4,110원

2월

급여 입금했지만 상환 안 함
추가 사용: 200만원
잔액: 300만원
이자: 12,329원

6개월 후

계속 추가 사용
잔액: 1,500만원
월 이자: 6만원
갚을 능력 상실, 빚 늪

교훈: 마이너스 통장은 단기 급전용, 장기 사용 금물!

예시 5: 신용대출 vs 마이너스 통장 비교

목표: 1,000만원 필요, 3개월 사용 후 상환

신용대출 (1,000만원, 1년 만기, 연 5%)

1년 이자: 50만원
3개월 이자: 약 12만 5,000원
중도상환수수료: 1.5% = 15만원
총 비용: 27만 5,000원

마이너스 통장 (한도 3,000만원, 1,000만원 사용, 연 5%)

3개월 이자: 1,000만 × 5% × 90일 ÷ 365일 = 12만 3,288원
중도상환수수료: 없음
총 비용: 12만 3,288원

차이: 15만원 (마이너스 통장 유리)